2028 2007
漫谈财商教育
原创 , 图片7
2019-2-16 17:09

许多孩子很小就会背李绅的《悯农》,“谁知盘中餐?粒粒皆辛苦”让我们知道财富来之不易,简朴勤劳是传承千百年来的传统美德。《朱子家训》中说“一粥一饭,当思来之不易;半丝半缕,恒念物力维艰”,让我们懂得尊重劳动,珍惜财富。


随着农业文明逐步被工商业文明取代,交通、商业、金融对社会财富生产的影响越来越大,资本一跃成为制约财富生产的王者,昔日重视农业生产时“面朝黄土背朝天”的辛苦劳动,只能解决温饱不能发家致富。挣大钱的永远是那些大资本,老百姓只能出卖劳动力维持生计。


马克思早已把工业革命后西方社会的人群划分为两大对立阶级,处在不同阶级不同阶层的人们,各有各的生财之道,对财富也有不同的认知。《穷爸爸富爸爸》,深刻揭示了富人用资本挣钱、穷人用劳动挣钱的事实。正是此书在中国的流行,才使得我们对于财富的认知,转变成时髦的培养财商。

想要理解财商教育,首先要先理解财商。财商到底是什么?财商,是指一个人与金钱(财富)打交道的能力,可以理解为是一个人认识、创造和管理财富的能力。具体来说,一是创造财富及认识财富倍增规律的能力(即价值观);二是驾驭财富及应用财富的能力 。简而言之,财商包含了三个方面:赚钱、花钱、管钱。


1.对财富的看法

这些年国内阶级固化的说法沸沸扬扬,热衷于对孩子进行财商教育的多半是改革开放先富起来的那些少数家庭,毕竟他们有财可理,希望孩子学会利用资本来挣钱的道理和方法,追求资本利润的最大化。对于大多数家庭而言,余粮不多,还要为生活奔波,父母陪伴孩子的时间有限,能教会孩子诚到实劳动合法经营就已经很不错了,再者这些父母也很少清楚资本运作的门道。但是,无论怎样的家庭,父母对金钱的看法,总是潜移默化的影响孩子的金钱观,在财商教育上深入程度有所不同罢也。


说到对孩子进行财商教育,我总是看到西方社会的那一套,固定零花钱,家务劳动货币化,让孩子作工挣钱之类的,动不动就搬出巴菲特之类的人说事,其核心,就是培养成功的经营者或投资人。照搬西方培养孩子财商的办法,让孩子很小就在金钱上下功夫,未免有些功利,与传统的“君子喻以义,小人喻以利”的名利观有一定的冲突。同样的培养方法,在不同的文化背景下,其结果肯定是不一样的。如果用西方的培养财商的办法,有可能最终培养成唯利是图缺乏社会责任感的万恶资本家,然而,成功者也是寥寥无几。


美国的资本家,除犹太人之外,很多都是清教徒。西方资本主义的发展,与清教的发展有必然的联系,这些内容,在马克思•韦伯的作品《新教伦理与资本主义精神》中有所论述。下面是对清教徒精神的相关解释:

清教徒是创业精神的代言人,他们认为人开创产业必须要禁欲和俭省节约。他们限制一切纵欲、享乐甚至消费行为,将消费性投入和支出全部用在生产性投资和扩大再生产上,如此必然导致资本的积累和产业的发展。不是纵欲和贪婪积累了财富,而是克制和禁欲增长了社会财富。清教徒崇尚商业和工业活动,在商业中诚实守信、珍视信誉、决不坑蒙拐骗,清教徒企业家不仅追求利润最大化,而且具有对社会的回馈意识,担当社会责任、扶持社会公正,为社会公益事业作出了巨大贡献,承担了巨大的公共事业义务。(注:节选自新浪博文《向清教徒学习,巴菲特也是清教徒》)

清教徒肯定营利活动,认为人是上帝财富的托管人,作为托管人,有天职将财富增值。在儒家思想看来羞于启齿的趋利行为,在清教徒看来是他们的天职。一些国人把财富看做身外之物,原因是他没有多少财富,清教徒把自己的财富视为上帝的财富,财富对他来说他真是身外之物。去年周润发被问及为啥豪捐56亿时,他说:“这些钱不是我的,我只是暂时保管而已。”不过,在宗教信仰方面,周润发明确表示:“自己没什么宗教信仰, 但我很喜欢佛学。”

由此可知,财商的培养,浅层的目标就是学会努力创造财富、擅长投资理财,深层的目标就是对于金钱有个通透的认知,懂得放下从而获得自由幸福的人生。


司马迁说:“天下熙熙,皆为利来;天下攘攘,皆为利往。”儒家思想倡导的“君子喻以义,小人喻以利”,只是道德上的说教,孔子也不能无视功利。所以,如何正确看待金钱,就是大家常说的那句——金钱不是万能的,没有金钱,万万不能!有钱是好事,但不是有了钱就能幸福,最给人幸福的是自己的思想及态度。天行健,君子以自强不息,是适应社会必不可少的人生态度,创造财富赚到钱,顽强拼搏、积极向上怎能缺失?赚钱的法门很多,生财有道,最基本的要求是符合道义,孔子说“不义而富且贵,于我如浮云”。财富的积累,必然是渐进式的过程,如余华在《活着》当中所描述的那样:鸡养大了变成鹅,鹅养大了变成羊,羊大了又变成牛。只是现在很多人梦想不劳而获,一夜暴富。
 

2.在中国,孩子如何学习赚钱

我们常在美剧里看到,美国孩子通过卖玩具,柠檬水,雪糕,巧克力来赚取零花钱,还有以送报,园丁,餐厅服务员作为兼职的青少年等等。中国的孩子,大多的校外时间也许花费在大量的习题和赶往各种学习班的路上。父母很伟大,为孩子的成长付出了许多,孩子接受父母的付出,感觉是天经地义理所应当。下面分享一个很经典也很真实的案列,讲的是一个中国单亲妈妈和她的三个孩子在以色列被财商教育所影响的故事。

这位中国母亲秉承着中国“再苦不能苦孩子”的原则。孩子放学时,就在她的春卷摊位一旁玩耍,等她收摊。有一天,犹太邻居过来训斥孩子:“你已经不是小孩,应该学会去帮助你的妈妈,而不是看着你妈妈忙碌,自己就像废物一样。”然后,邻居转过头训斥这位母亲:“不要以为生了孩子,养着他们,就完成了母亲的责任......”

后来,原本只会黏着妈妈撒娇的孩子,摇身一变,成了精明的小商人老大靠售卖文具,赚到2000多谢克尔(折合人民币4000多元);老二以14岁的年龄和文笔,竟然在报纸上开设了自己的专栏,专门介绍上海的风土人情,每周交稿2篇,每篇1000字,每月80谢克尔;老三是女孩,学会了煮茶和做点心,当然,这些都不是免费品尝的。(注:以上案例,转贴自玉叶不败的文章《为什么我们一定要做财商教育?》)

这个案例告诫中国家长,孩子力所能及的家务活,家长就不要代劳,也不必用一定的金钱作为孩子家务劳动的奖励。孩子如果要挣钱,就到外面去挣,别挣家里的钱!孩子很小就去承担对家庭的责任,这种传统老早就有了,有诗为证:

                夏日田园杂兴·其七

                                宋·范成大

        昼出耘田夜绩麻,村庄儿女各当家。

        童孙未解供耕织,也傍桑阴学种瓜。
 


我很奇怪,许多优秀的传统我们不去学习,反而去生搬硬套外国的经验?做父母的为孩子的学习提供了更多学习的时间,孩子的成绩也许上去了,但孩子也失去了许多锻炼的机会。
 

3.商业时代,懂得理性消费 

花钱就是消费,消费,大体分为炫富性消费和理性消费。只选贵的,不选对的,这是炫富型消费;只选对的,不选贵的,这是理性消费。言传不如身教,父母的消费行为,潜移默化的影响孩子的消费理念。父母勤俭持家的生活作风,必然会培养孩子的理性消费。 


劳动是幸福的右手,节俭是幸福的左手。小说《白鹿原》中,有个著名的情节,就是黄掌柜“舔碗”。黄掌柜不仅自己舔碗,还要求手下的伙计们都舔碗。黄掌柜对黑娃讲解:“庄稼人过日月就凭俩字,一个是勤,一个是俭。勤开财源,俭聚少成多积小到大。一般人做到勤容易,俭字上就分开了彼此。钱挣得再多花掉了等于没挣,粮食打得再多糟踏光了跟没打粮一样……” 

显然,黄掌柜之所以拥有偌大的家产,与他们家勤俭节约有着很大关系:“我这个三合院是舔出来的。一瓦一砖一页土坯一根椽一根檩条一根柱子,都是我一口一口从碗壁儿上舔下来的!” 


祖辈人留下的话“小不小受穷,大不大丢人”,这里的小,指的是节俭是从生活的点滴做起。大,就是该花钱的地方决不能吝啬,比如说朋友有难,自当慷慨相助,孝敬父母,必须竭尽全力,否则很可能失去人缘。 


但是,这些年流行一种说法:会花钱才能会赚钱,尤其是女孩子要舍得花钱。在这里,花钱主要指投资,不是指消费,而且必须具备必要的支付能力。商业社会,经济发展需要消费拉动,但不理性的消费不利于财富的积累。如果不明白这些道理,被商业社会的各种倡导消费的言论牵着鼻子走,真是可怕的事。许多人热衷于花明天的钱,透支消费有一定的隐患。大学生裸贷,就是巨大的坑,身陷其中,诚难自拔。 


成由节俭败由奢,在消费方面,一定要让孩子懂得去衡量商品最基本的价值,不能冲动,要考虑是否真正需要。前些日子,孩子问我:“不是所有的牛奶都叫特仑苏。这是不是说明特仑苏牛奶最好?”我简单给孩子解释了有机奶,有机食品价格贵的道理,然后给孩子说:“广告词往往都有一定的诱导性,让人产生一定的联想,如同你认为特仑苏是最好的牛奶。广告语就是让你浮想联翩,产生错觉,但又让你找不到反驳的把柄。试想一下,套用特仑苏的广告语,不是所有的人都叫胡汉三,你能说胡汉三是好还是坏?看广告,一定要抓住重要信息。”
 

4.在中国,孩子的钱怎么管?

对许多孩子来说,过年时收到的红包压岁钱,可能就是他得到的最多的钱。大家都明白这些红包是“左口袋出右口袋进”的道理,许多家长都秉持收支平衡的原则,维持传统习俗,红包收入最后还是由父母支配使用了。倒是那些经济富裕的家庭,其红包收入肯定不低,估计是五位数起步,这些富裕家庭才会把孩子得到的红包进行专门管理,变成存款、债券、长期持有的股票,或者参与众筹坐等分红。富足的家庭,让孩子很早就知道让钱转化为资本流动起来赚取利润,接触钱赚钱的事实,知晓人赚钱、钱赚钱、有人帮你赚钱、时间给你赚钱四种赚钱方式。这样的家庭,对孩子的财商教育起点不低,对华尔街的金融运作有了初步了解。《蓝筹孩子》一书,就是针对富裕家庭的孩子。下面是此书的目录,可以感知一二。


资本对经济的作用,套用古话来说:成也萧何,败也萧何。财富的本源是辛苦的劳动,可是,生产领域和财富分配上却被资本所控制。从事金融行业的平均工资,远远高于其他行业,挣大钱就得占领金融制高点。美元是世界货币,控制世界经济,然而生产空心化的美国其经济还能繁荣多久?实干兴邦,中国的崛起在于十多亿人的辛苦努力。中美两国这些年的发展和博弈,让我们看到了中华民族复兴的希望,对东方文化所拥有的智慧更有信心。

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